这些年贷款买房，大部分签的是固定期限利率协议，所以每5年就要有一次续约房贷。

大部分人接到银行的房贷续约通知时就直接签字确认了，殊不知小孩子都是会哭会闹有奶吃，你不去银行坐坐怎么知道还有没有更好的选择。

负责任的地产经纪会按时提醒你，房贷到期续约要注意这几点：

对原贷款机构的产品和服务是否满意；目前的家庭财务状况是否允许提高月供款，从而加速还清按揭贷款；是否需要改变付款频率；是否打算在到期时大比例提前还款；是否打算将家庭债务进行重组，例如，增加按揭贷款，用于偿还信用卡负债；是否需要增加贷款金额，用于房屋装修或其他家庭开支；是否准备近期卖房；是否需要申请房屋净值信用额度，或增加额度，以备不时之需或投资；

续约相当于签新约

贷款到期后，消费者有重新选择的机会，当然原借款银行也有重新选择的机会。根据法律，金融机构需要在贷款到期至少21天前有效通知借款人续约具体内容或不再续约的决定。续约的具体内容包括：利率，贷款期，有效期，还款频率等。一些金融机构有时会附上贷款续期合同。

续约时你的工作情况、家庭状况、收入水平和生活规划都有可能发生了不小的变化。续约是一个契机让你重新审视自己的房贷需求，所以拿到续约通知时首先开一个家庭会议，让决策慢下来，让家人和专业人士有时间参与进来。

然后你要明白，过去5年的利率已经结束了，你完全可以理解成这是一次新的签约而不是续约。在当前的基准利率下为自己争取一个好的优惠利率或者条款。无论是以老客户的名义还是新客户的身份都是很有机会的。

需要提醒的是，如果最终决定换银行，就面临罚款和手续费的问题。如果固定期限贷款没到期中止就会有有罚款。如果换银行至少会发生解除抵押费和管理费。这些费用每个银行的标准不一样，需要借款人自己在原贷款合同中找到准确数字。另外一项费用就是律师费，如果当初注册抵押的时候以常规按揭贷款注册抵押，换银行的时候无需律师介入，就可以将抵押转给另一个银行。如果是组合按揭抵押方式，则需要律师介入，一定会发生律师费。

续约通知上一定不是最优条件

没有银行会直接把最好的条件双手奉上。所以你看到的续约通知上的条件通常是你无须努力也能获得的贷款条件，所以只要你开口结果就只会更好至少不会更坏。

一般来说，续约钱要考虑这些问题：对原贷款机构的产品和服务是否满意；目前的家庭财务状况是否允许提高月供款，从而加速还清按揭贷款；是否需要改变付款频率；是否打算在到期时大比例提前还款；是否打算将家庭债务进行重组，例如，增加按揭贷款，用于偿还信用卡负债；是否需要增加贷款金额，用于房屋装修或其他家庭开支；是否准备近期卖房；是否需要申请房屋净值信用额度，或增加额度，以备不时之需或投资。

另外要注意，有些银行允许贷款到期前90天以内“提前续约”（early renewal），如果恰好此时有很好的折扣利率，借款人可以提前终止原合同，到期前90天之内就可以执行下一期的利率了。

所以一定要与银行坐下来商议能不能给你更低的利率和其他优惠条件，毕竟省钱和挣钱一样重要。如果银行不愿意给予你这些优惠待遇，你就要考虑还有没有必要与他们续约。

可以考虑提前清偿一部分房款

如果5年里你的账户上又增加了不少余额，就可以考虑提前偿还一部分贷款。通常做这个决策的前提包括汇率、未来利率变化方向、短时间你是否有其他投资等因素。对大多数勤勉的上班族来说，提前偿还部分贷款是不错的选择，节省的利息远比存在银行的利息高很多。

如果你余额不多但未来赚钱会更多，也可以选择每月额外偿还一笔房贷，以缩短房贷还款期。这不仅可以为你节省利率，还可以帮助你早日还清房贷。此外你还可以更改还款频率，从月供改变成周供或两周一供，也可以节省下一大笔钱。

寻找一名贷款经纪

不是每个人都需要贷款经纪，但如果你的谈判能力有限，不能在银行拿到更好的贷款条件就可以考虑找贷款经纪帮忙，他们可以代表你与多家银行或金融机构接触，帮助你寻找最优利率贷款就是他们的工作职责。

如果有比较特殊的贷款需求，贷款经纪将能给你更大的帮助，因为很多特殊的计划的资讯不是普通人可以从媒体中了解到的，贷款经纪的介入可以事半功倍。

很但要注意的是贷款经纪可以获知各家银行的最优惠贷款利率，但贷款经纪不一定可以代理所有的银行，所以即便有贷款经纪帮忙也最好自己亲自到几家大银行去问个究竟。

要想好近期不会回卖房

这一点真的很重要啊。假设你与银行还是按照5年期固定利率续约，那就意味着你在这5年内出售房屋会遭到银行的罚款。

所以在续约之前要非常清楚自己会不会在近期卖房，如果答案是肯定的那就尽量选择开放式的短期房贷或者条款灵活的其他房贷，这样可以避免被银行罚款的尴尬。

翻修房子使房屋增值

如果你还有一年半载才面临续约问题，可以考虑提前翻修房子。这样做可以提高房子的估值获得更多银行贷款。相当于把翻修资金也并入房贷之中。

而地产经纪们则表示屋主还可以依照房贷的优惠借贷额（line of credit）或利用现有的资本融资等办法，为翻修房子筹集资金。从长远来看，如果你打算出售房屋获利，这是一个不错的选择，因为翻修后的房子增加的价格总要高于你的翻修成本。

如果错过续约会怎样

在贷款续约时，如果银行联络不到借款人，通常会将贷款自动延期。大部分情况是自动续期为1年期开放式按揭贷款。所以错过续约也不要太惊慌，问题不会很严重。

如果你还有更多疑问，去问问你的地产经纪或者直接找到贷款经纪帮忙吧！

来源：一品温房

在维多利亚生活、工作近20年，建商经历，看房视觉独到，专注维多利亚地区房地产市场。

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